קופת גמל מנוהלת על ידי חברות מורשות אשר לרוב פועלות בתחום הפנסיוני כגון בתי השקעות וחברות ביטוח ובאפשרות כל אדם ללא מגבלה לבחור באחת החברות או יותר, לשם יצירת חיסכון במסגרת הקופה.

מהי קופת גמל

קופת גמל היא למעשה אפיק חיסכון המאפשר לכל אדם לאגור סכום כסף על ידי הפרשה חודשית, כאשר בסכום זה נעשה שימוש על ידי הגורם המנהל את הקופה לשם השקעות שעשויות להגדיל את ההון הנצבר במהלך שנות פעילות הקופה, על ידי השקעה ברכישה ומכירת מניות בשוק ההון.

למי מיועדת קופת הגמל

כל אדם יכול לפנות אל אחד מגופי ניהול החסכונות הפועלים ברישיון במדינת ישראל, בבקשה לפתוח קופה לחיסכון. אין משמעות לשאלה האם החוסך הוא שכיר או עצמאי או לחילופין אדם מובטל. כמו כן, קופה זו היא אופציה אידיאלית לחיסכון לטווח ארוך אשר מבוצע על ידי הורה בעבור צאצאיו בעת שיגיעו לבגרות, לכל מטרה שהיא לרבות לימודים או רכישת דירה.

יתרונות פתיחת קופת גמל

על מנת ללמד על היתרונות של קופת גמל, רצוי להעמיד לדוגמה את האפשרות החלופית לניהול חיסכון, שהיא הפקדה לפיקדון המנוהל בחשבון הבנק. פיקדונות אלו לרוב אינם צוברים ריבית ממשית, והתשואה בגינם נמוכה.

השקעת אותו סכום כסף בקופה מהסוג הזה, מאפשר בחירה באחד מאפיקי הסיכון המוצעים על ידי החברה המנהלת את הקופה ופתיחת פתח ליצירת רווח משמעותי במקרים של השקעות מוצלחות מצד חברת ניהול הקופה. אחד היתרונות של קופת הגמל הוא האפשרות למשוך את הכסף שנצבר בו ללא צורך בהמתנה.

מגבלות קופת גמל

יצירת חיסכון בקופה מוגבל להפקדה שנתית עד לסכום של כ- 72,000 ₪, כאשר ניתן לפזר את הסכום המקסימלי בין מספר קופות. בכל הקשור לפיזור החיסכון על פני מספר קופות, אין משמעות לשאלה האם מדובר במספר קופות בניהול של אותה חברת השקעות או פיזור ההשקעה בין מספר חברות.

בשונה מחיסכון פנסיוני, הרווחים הנצברים במהלך ההשקעה בקופת גמל אינם פטורים מתשלום מס הכנסה והמס החל עליהם הוא בשיעור 25%, אולם קיימת הטבת מס עבור מי שבוחר למשוך את כספי הקופה על פני תקופה נרחבת כקצבה חודשית במידה שגילו עולה על 60.

מהם דמי הניהול

תחום ההשקעות בקופות גמל מוסדר בחוק ומתוקף כך מוגבלות חברות ניהול החסכונות מבחינת דמי הניהול אותם הן רשאיות לגבות מלקוחותיהם. משכך, באפשרות חברת הניהול לגבות דמי ניהול בסך של 4%  מהסכום של כל הפקדה ועד 1% לשנה מהסכום שנצבר בכללותו. עם זאת, מוטב להשוות בין קופות ולנסות להפחית עד כמה שניתן את דמי הניהול. 

מעקב אחר ביצועי הקופה והעברת החיסכון לקופה אחרת

השקעה בשוק ההון טומנת בחובה הזדמנות לרווח אולם בצד זאת גם אפשרות להפסד, במקרה של ירידת שערים במניות שנרכשו על ידי חברות ההשקעה בכספי הקופה. בשונה מחיסכון פנסיוני המושקע הן באפיק בטוח של אגרות חוב והן בשוק ההון, כספי קופות הגמל מושקעים בשוק ההון בלבד.

לכן, רצוי להיות במעקב אחר ביצועי הקופה מדי רבעון וככל שהתשואה אינה מרשימה או שהקופה סופגת הפסדים על פני פרק זמן ממושך, רצוי לבחון מעבר לחברה אחרת. פעולה זו ניתנת לביצוע בקלות, היות שאין מגבלה על העברת כספים מקופה אחת לקופה אחרת, למעט במקרים בהם חל שעבוד על כספי הקופה.

השקעה בקופת גמל – לעשות זאת בחוכמה

השקעה בקופת גמל יכולה להיות לפרק זמן קצר או ארוך, ובסכומים משתנים ללא צורך בהתחייבות לסכום הפרשה אחיד מדי חודש. אפיק זה מאפשר להשקיע את כספי החיסכון בצורה שתאפשר לצבור רווח העולה משמעותית על חיסכון המנוהל בחשבון בנק. רצוי לבחון את דמי הניהול שמציעה כל חברה לצד ביצועיה לאורך השנים ולבחור באפיק הטוב והמשתלם ביותר.

יעניין אתכם גם – 

דו”ח מבקר המדינה על הבחירות – חובות המפלגות גדלו במאות אחוזים

טופס 1514 – מה הוא כולל ומתי יש לתת לעובד